Crowdlending: la revolución financiera

En el cambiante panorama financiero que vivimos, el crowdlending ha surgido como una opción de inversión y financiamiento atractiva tanto para individuos como para empresas. Si alguna vez te has preguntado qué es crowdlending y cómo funciona, sigue leyendo para conocer en detalle su concepto, su funcionamiento, sus ventajas y desventajas, y cómo puedes aprovechar todo su potencial para alcanzar tus objetivos financieros.

¿Qué es el Crowdlending? Explicación fácil de entender

El crowdlending, también conocido como préstamos entre particulares o peer-to-peer lending (P2P), es un método de financiamiento que conecta a personas o empresas que necesitan préstamos con inversores dispuestos a prestar su dinero. Funciona a través de plataformas en línea que actúan como intermediarios y facilitan el proceso. En lugar de recurrir a un banco tradicional, las partes interesadas pueden prestar o pedir prestado directamente entre sí.

¿Por qué usar crowdlending en vez de pedir un préstamo al banco?

Hay varias razones por las cuales inversores y empresas optan por el crowdlending en lugar de solicitar préstamos a través de bancos tradicionales:

1. Acceso más rápido y sencillo al financiamiento: El proceso de obtención de un préstamo a través de una plataforma de crowdlending suele ser más rápido y sencillo en comparación con los bancos. Las solicitudes de préstamos pueden ser aprobadas en cuestión de días, mientras que los bancos pueden requerir un proceso más largo y complicado.
2. Menos restricciones: Los bancos tienden a imponer restricciones más estrictas en términos de requisitos de crédito y garantías. En el crowdlending, los prestatarios pueden encontrar inversores dispuestos a financiar sus proyectos incluso si no cumplen con los estándares tradicionales de los bancos.
3. Diversidad de fuentes de financiamiento: Las plataformas de crowdlending permiten a los prestatarios acceder a una amplia base de inversores individuales y, a veces, institucionales. Esto significa que pueden obtener financiamiento de múltiples fuentes en lugar de depender de un solo banco.
4. Tasas de interés competitivas: En algunos casos, los préstamos a través del crowdlending pueden ofrecer tasas de interés competitivas o incluso más bajas que las de los bancos. Esto depende de la demanda de inversores y del perfil de riesgo del prestatario.
5. Mayor flexibilidad: Las plataformas de crowdlending a menudo permiten una mayor flexibilidad en términos de montos de préstamos, plazos y tipos de proyectos que pueden financiar. Esto puede adaptarse mejor a las necesidades específicas de los prestatarios.
6. Transparencia y menos costos ocultos: Las plataformas de crowdlending suelen ofrecer una mayor transparencia en términos de tarifas y costos en comparación con los bancos, lo que ayuda a los prestatarios a comprender completamente los términos de su préstamo.
7. Apoyo a proyectos específicos: Algunas empresas y proyectos pueden no ser atractivos para los bancos debido a su naturaleza o tamaño. El crowdlending les brinda la oportunidad de buscar financiamiento directamente de aquellos que pueden estar interesados en apoyar su causa.
8. Crowdlending social y empresarial: En el caso de plataformas de crowdlending social, como Mintos, las personas pueden prestar dinero directamente a proyectos en países en desarrollo. Esto proporciona un aspecto social y humanitario que atrae a muchos inversores.

En resumen, el crowdlending ofrece una serie de ventajas, incluyendo rapidez, flexibilidad y acceso a diversas fuentes de financiamiento, lo que lo convierte en una opción atractiva para inversores y empresas que buscan alternativas al financiamiento bancario tradicional. Sin embargo, es importante destacar que el crowdlending también conlleva riesgos y es fundamental que tanto prestatarios como inversores comprendan estos riesgos antes de participar en plataformas de crowdlending.

Cómo funciona el Crowdlending

Las plataformas de crowdlending, como Mintos, desempeñan un papel fundamental en este proceso. Los prestatarios crean perfiles en estas plataformas y presentan sus solicitudes de préstamo, que incluyen la cantidad de dinero deseada, el plazo y la tasa de interés que están dispuestos a pagar. Los inversores revisan estas solicitudes y deciden en cuáles desean invertir. Cada inversor contribuye con una parte del préstamo, lo que reduce el riesgo y permite a los prestatarios obtener financiamiento.

¿Cuál es el proceso del crowdlending?

1. Registro y creación de perfiles: El proceso comienza cuando un prestatario se registra en una plataforma de crowdlending. Durante el registro, proporcionan información detallada sobre su proyecto o necesidad de financiamiento. Esto puede incluir detalles sobre el propósito del préstamo, el plazo deseado y la tasa de interés que están dispuestos a pagar.
2. Evaluación de riesgos: Después de recibir la solicitud, la plataforma de crowdlending realiza una evaluación de riesgos para determinar la viabilidad del proyecto y el riesgo crediticio del prestatario. Esta evaluación puede incluir la verificación de la solvencia del prestatario y la revisión de su historial crediticio.
3. Listado de proyectos: Una vez aprobada la solicitud, el proyecto se enumera en la plataforma. Aquí es donde los inversores pueden examinar los detalles del proyecto y tomar decisiones de inversión informadas.
4. Inversión: Los inversores revisan los proyectos disponibles y seleccionan aquellos en los que desean invertir. Pueden optar por invertir en varios proyectos para diversificar su cartera y reducir el riesgo. Cada inversor contribuye con una parte del préstamo, lo que se conoce como "crowdfunding."
5. Financiamiento colectivo: A medida que más inversores eligen financiar un proyecto en particular, el préstamo se financia colectivamente. Esto significa que el prestatario recibe fondos de múltiples inversores en lugar de depender de una sola entidad financiera.
6. Pagos e intereses: A lo largo del plazo del préstamo, el prestatario realiza pagos mensuales que incluyen el capital y los intereses. Estos pagos se distribuyen entre los inversores en proporción a la cantidad que contribuyeron al préstamo.
7. Retorno para inversores: Los inversores reciben un retorno de su inversión en forma de pagos de capital e intereses a lo largo del tiempo. La tasa de interés que los prestatarios acuerdan pagar determina la ganancia que los inversores obtendrán.
8. Finalización del préstamo: Una vez que el prestatario ha pagado el préstamo en su totalidad, se considera que el préstamo ha llegado a su término. Los inversores han recuperado su capital, junto con los intereses ganados durante el plazo del préstamo.
9. Riesgos y recuperación: Es importante destacar que, si un prestatario incumple con sus pagos, existe un riesgo de pérdida para los inversores. Sin embargo, muchas plataformas de crowdlending tienen mecanismos de recuperación en su lugar para mitigar este riesgo y ayudar a los inversores a recuperar parte o la totalidad de su inversión.

En resumen, el crowdlending es un proceso colaborativo en el que los prestatarios obtienen financiamiento de una comunidad de inversores a través de plataformas en línea. Estas plataformas desempeñan un papel fundamental al facilitar la conexión entre prestatarios e inversores, lo que brinda oportunidades de financiamiento más accesibles y rápidas en comparación con los métodos tradicionales como créditos del banco. A medida que los inversores y prestatarios participan en el crowdlending, pueden obtener beneficios mutuos al tiempo que contribuyen a la economía y al crecimiento de proyectos y empresas.

Ventajas y desventajas del crowdlending

Ventajas del Crowdlending

El crowdlending presenta una serie de ventajas tanto para prestatarios como para inversores que han contribuido a su creciente popularidad en los últimos años. Estas ventajas incluyen:

1. Acceso más fácil al financiamiento para prestatarios: Una de las ventajas más notables del crowdlending es su capacidad para proporcionar acceso más fácil al financiamiento para una amplia gama de prestatarios. Esto incluye desde pequeñas empresas hasta particulares que desean financiar proyectos personales. Las plataformas de crowdlending suelen tener requisitos menos estrictos que los bancos tradicionales, lo que hace que el proceso de obtención de préstamos sea más rápido y accesible.
2. Oportunidades de inversión diversificadas para inversores: Los inversores también se benefician del crowdlending al acceder a oportunidades de inversión diversificadas. Pueden elegir entre una variedad de proyectos y prestatarios, lo que les permite construir carteras de inversión diversificadas y reducir el riesgo. Además, pueden seleccionar proyectos que se alineen con sus objetivos de inversión y valores personales.
3. Tasas de interés potencialmente más atractivas: En comparación con las inversiones tradicionales, como cuentas de ahorro o bonos, el crowdlending a menudo ofrece tasas de interés más atractivas para los inversores. Esto puede generar un mayor rendimiento para sus inversiones a lo largo del tiempo. Sin embargo, es importante destacar que las tasas de interés pueden variar según el riesgo crediticio del prestatario y otros factores.
4. Rendimiento constante: Para los inversores, el crowdlending puede proporcionar un flujo constante de pagos mensuales o periódicos que incluyen el capital y los intereses. Esto puede ser beneficioso para quienes buscan ingresos pasivos regulares como parte de su estrategia de inversión.

Desventajas del Crowdlending

A pesar de sus grandes ventajas, el crowdlending también conlleva ciertas desventajas que los participantes deben tener en cuenta antes de involucrarse en este tipo de financiamiento colaborativo. Estas desventajas incluyen:

1. Riesgo de impago por parte de los prestatarios: Uno de los riesgos más significativos asociados con el crowdlending es la posibilidad de que los prestatarios no cumplan con sus obligaciones de pago. Aunque las plataformas de crowdlending implementan procedimientos de evaluación de riesgos, no es infrecuente que algunos prestatarios incumplan con sus pagos. Los inversores pueden perder parte o la totalidad de su inversión en tales casos.
2. Falta de garantía de depósito: A diferencia de los bancos tradicionales que ofrecen garantías de depósito respaldadas por el gobierno, el crowdlending carece de esta protección. Si bien algunas plataformas pueden tener fondos de garantía para compensar las pérdidas de los inversores en caso de impago, esto no garantiza la recuperación total de los fondos. Los inversores deben entender que están asumiendo un riesgo sustancial cuando participan en el crowdlending.
3. Necesidad de investigar y diversificar las inversiones: Para mitigar el riesgo de impago, los inversores en crowdlending deben realizar una investigación exhaustiva y diversificar sus inversiones. Esto puede requerir tiempo y esfuerzo adicionales, ya que deben evaluar cuidadosamente cada proyecto y prestatario antes de invertir. La diversificación implica distribuir sus fondos en varios préstamos para reducir la exposición a un solo prestatario o proyecto.
4. Falta de liquidez: En comparación con las inversiones más líquidas, como las acciones que se negocian en bolsas de valores, las inversiones en crowdlending pueden ser menos líquidas. Los inversores pueden tener dificultades para vender sus inversiones antes del vencimiento del préstamo, lo que podría limitar su acceso a los fondos en caso de necesidad urgente.
5. Sensibilidad a las condiciones económicas: El rendimiento de las inversiones en crowdlending puede ser sensible a las condiciones económicas y de mercado. Las tasas de incumplimiento pueden aumentar en períodos de recesión económica, lo que podría afectar negativamente los retornos de los inversores.

Cómo invertir en Crowdlending

Invertir en crowdlending es un proceso que implica tomar decisiones fundamentales y realizar un seguimiento constante de tus inversiones. Cuando empieces a invertir en crowdlending tienes que tener en cuenta estos factores para aumentar tus posibilidades de éxito y ganar mucho dinero:

1. Registrarte en plataformas confiables: El primer paso es registrarte en una plataforma de crowdlending confiable. Como se mencionó anteriormente, uno de los ejemplos más conocidos de estas plataformas es Mintos, que está regulada y tiene una buena reputación en términos de seguridad. Durante el proceso de registro, deberás proporcionar información personal y, en algunos casos, documentos de verificación de identidad como una foto de tu DNI para mantener la seguridad en la plataforma.
2. Explora las opciones de inversión: Una vez registrado, tendrás acceso a una variedad de oportunidades de inversión en la plataforma. Estas oportunidades incluyen diferentes préstamos, cada uno con detalles específicos, como el tipo de préstamo (hipotecario, personal, compra de coche, alquiler etcétera), país del préstamo, monto del préstamo (a ves puedes invertir desde 1€), el plazo del préstamo (desde unos días hasta varios años), la tasa de interés y el riesgo crediticio del prestatario (Mintos da nota del 0 al 10 al riesgo de cada préstamo). Es importante que explores estas opciones cuidadosamente. Considera tus objetivos financieros, plazos de inversión y tu disposición a asumir riesgos al seleccionar préstamos.
3. Realiza inversiones: Una vez que hayas examinado las oportunidades, puedes comenzar a realizar inversiones. En la plataforma, podrás ver la información detallada de cada préstamo y decidir la cantidad que deseas invertir en cada uno. Algunas plataformas también ofrecen funciones de inversión automática en las que tú indicas unas condiciones que quieres para tus inversiones y la plataforma invierte automáticamente por ti. Si no tienes experiencia en inversiones, las inversiones automáticas son recomendables, aunque revisa primero las condiciones o puede que te lleves la sorpresa de que la plataforma te ha hecho una inversión en un préstamo a 30 años. Además, si tienes la inversión automática activada, es posible que no puedas sacar el dinero que has ganado en una inversión que ha terminado porque la plataforma lo reinvierte automáticamente en un préstamo nuevo.
4. Diversifica tus inversiones: La diversificación es una estrategia clave para reducir el riesgo en el crowdlending. En lugar de invertir una gran suma en un solo préstamo, considera distribuir tus fondos en varios préstamos. Esto significa que tu riesgo está repartido entre múltiples prestatarios, lo que disminuye la posibilidad de pérdidas significativas en caso de que un prestatario incumpla. Es mejor tener 10 inversiones de 5€ y perder una, que tener una inversión de 500€ y perderla.
5. Seguimiento y retorno: Una vez que hayas realizado tus inversiones, es fundamental realizar un seguimiento regular de su rendimiento. Las plataformas de crowdlending suelen proporcionar información actualizada sobre los pagos y el estado de los préstamos en los que has invertido. Esto te permitirá evaluar el rendimiento de tu cartera y tomar decisiones informadas. Recuerda que los retornos pueden variar según el desempeño de los prestatarios y las condiciones económicas.
6. Reinversión de fondos: A medida que recibas pagos de los prestatarios, considera reinvertir esos fondos en nuevos préstamos. La reinversión puede ayudarte a aprovechar el interés compuesto y hacer crecer tu cartera de inversión con el tiempo. Si tienes la inversión automática activada, la misma plataforma lo hará por ti, pero si quieres retirar el dinero ganado es mejor que desactives la inversión automática o verás que ha sido invertido en un préstamo nuevo.
7. Retiro de fondos: En cualquier momento, puedes optar por retirar fondos de tu cuenta en la plataforma de crowdlending (siempre que hayas desactivado la inversión automática). Esto te proporcionará liquidez si necesitas acceso a tu dinero. Sin embargo, ten en cuenta que algunos préstamos pueden tener plazos fijos, lo que significa que deberás esperar hasta su vencimiento para recuperar el capital y los intereses.
8. Mantenimiento de la diversificación: A medida que continúes invirtiendo en crowdlending, mantén la diversificación como una prioridad. Esto te ayudará a administrar el riesgo y a mantener un equilibrio saludable en tu cartera.

En resumen, invertir en crowdlending implica seleccionar cuidadosamente préstamos, diversificar para reducir el riesgo, realizar un seguimiento constante del rendimiento y tomar decisiones informadas. Como con cualquier forma de inversión, es esencial comprender completamente el proceso y estar preparado para los posibles desafíos y riesgos asociados.

El crowdlending es una gran oportunidad de generar ingresos pasivos o de recibir un préstamo rápido

El crowdlending ofrece una forma innovadora de financiar proyectos y obtener rendimientos en tus inversiones, según sea tu situación de prestatario o inversor. Como alternativa a los bancos tradicionales, ha democratizado el acceso al financiamiento y la inversión. Sin embargo, es importante reconocer que el crowdlending conlleva riesgos y requiere una investigación cuidadosa. Si estás dispuesto a explorar esta opción financiera, asegúrate de comprender los detalles y considera utilizar plataformas confiables. En última instancia, el crowdlending puede ser una adición valiosa a tu estrategia financiera general.